Vurderer du å ta opp lån i 2023, men finner ikke svare på hvor mye lån kan jeg få? I så fall er det viktig å forstå reglene og forskriftene som regulerer låneopptak. I dette innlegget vil jeg gå igjennom faktorene som påvirker hvor mye lån du kan få.
Kriterier for hvor mye lån du kan få
I Norge er det kriterier du må kunne møte for at bankene skal kunne tilby deg lån, de går som følger:
- Fast inntekt
- Maks samlet gjeld på 5 ganger inntekt
- Må kunne tåle 5% økning i renter
- Økonomien din skal kunne tåle lånet i forhold til SIFO budsjettet.
- Ingen betalingsanmerkninger (noen banker tilbyr lån selv med betalingsanmerkninger)
Bankene kan gå vekk fra en eller flere av disse kriteriene på opp til 10 % av lånene de gir, i Oslo er det bare 8% av lånene. Dette kalles fleksibilitets kvoten, og gjelder for lån med pant.
Inntekten din
Hvor mye du kan låne avhenger av inntekten din. Generelt sett kan ikke din totale gjeld overstige fem ganger din brutto årsinntekt.
Så du spør, hvor mye lån kan jeg få med 400.000kr i brutto inntekt? Når man ganger det med fem, så blir det 2.000.000kr. Skulle ønske det var så enkelt, men så kommer de andre kriteriene inn.
Eiendomsverdi
Når det gjelder å ta opp et boliglån, avhenger beløpet du kan låne av verdien på eiendommen som stilles som sikkerhet.
Boliglån kan ikke overstige 85 % av eiendommens verdi for boliglån. Det bil si at om du tenker å låne til en bolig som koster 3.000.000kr, da kan du ikke ha mer enn 2.550.000kr i lån.
Da må du kunne stille med 450.000kr i egenkapital eller sikkerhet i en annen eiendom.
For rammelån eller serielån, hvor du får en pott som du kan låne, men ikke må ta ut alt på en gang, kan man imidlertid ikke ta opp lån som overstiger 60 % av eiendomsverdien.
SIFO budsjettet
En annen faktor som påvirker hvor mye du kan låne er SIFO referansebudsjettet.
Dette budsjett kalkulerer inn hva som er forventet forbruk per måned basert på visse kriterier som alder og familiestørrelse.
Disse grensene er utformet for å sikre at låntakere ikke tar opp mer gjeld enn de komfortabelt kan håndtere uten å sette seg selv i økonomisk risiko. Når man legger inn alder, kjønn, inntekt og en fossil bil, får man opp et budsjett som mest sannsynlig ikke stemmer helt med virkeligheten.
For en mann i 20-30 åra med 400.000kr i inntekt, en bil og ikke student, kommer SIFO budsjettet fram til at han har 14.661kr i månedlig forbruk. For en kvinne i 20-30 åra er det litt mindre.
De fleste kjøper nok ikke møbler for 500kr hver måned, men det er antatt at man kjøper noen møbler i løpet av året, så da er den kostnaden spred ut over hele året.
Med SIFO-budsjetter kan man se hvor mye penger man har igjen til å bruke til å betale lån. For å kjøpe et ut til 3.000.000kr, må man ha 450.000kr i egenkapital, da har man et lån på 2.550.000kr.
Det koster ca 12.300kr i måneden med en effektiv rente på 4,13%. I dette eksempelet må man ha en inntekt på ca 30.000kr etter skatt for at det skal gå.
Ingen betalingsanmerkninger
Har du fått betalingsanmerkninger er mulighetene dine for å få lå ganske små. Det er enkelte banker som tilbyr lån selv med betalingsanmerkninger.
Det er imidlertid viktig å være klar over at det ofte kan komme med ekstra kostnader. Slike lån har høyere rente og gebyrer, så det er alltid viktig å sammenligne lån hos flere banker for å finne den beste løsningen.
Det kan også være nyttig å få hjelp fra en kvalifisert person som har erfaring med slike lån. De vil kunne gi deg konkret informasjon om hvilke banker som kan være interessert i å tilby deg et lån, og de vil også kunne hjelpe deg med å fylle ut søknaden.
Det er alltid lurt å ha en plan om hvordan man skal betale tilbake lånet og komme seg ut av gjelden.
Konklusjon
Å ta opp et lån krever nøye vurdering og forskning på ulike faktorer som inntektsnivået ditt og SIFO-budsjetteringskriterier.
Det er også viktig å forstå at bankene kan avvike fra noen av disse forskriftene med 10 % av låntakerne – men kun 8 % i Oslo – tillatt å gjøre det etter eget skjønn.
Til syvende og sist, hvor mye du kan låne avhenger av om økonomien din kan håndtere det i henhold til SIFOs retningslinjer for budsjettering.
Ved å sette deg inn i alle disse kriteriene som man skal igjennom før du tar opp lån, vil du være bedre forberedt på å ta en fornuftig beslutning om å låne penger fra en utlåner eller bank.
