Hvis du noen gang har drømt om å kjøpe ditt eget sted, enten det er en leilighet i byen eller et hus i landlige omgivelser, har du kanskje hørt om egenkapital. Men hva er egentlig egenkapital, og hvorfor er det noe alle snakker om når det gjelder boligkjøp?
Her får du en enkel forklaring på hva egenkapital er, hvorfor du trenger det, og hvordan du kan bygge opp egenkapitalen din over tid.
Hva er egenkapital?
Egenkapital er enkelt forklart de pengene du har spart opp og kan bruke som en del av kjøpesummen på en bolig eller et annet stort kjøp.
Når du kjøper bolig, forventer bankene vanligvis at du stiller med egenkapital, som er penger du har spart selv, og som reduserer risikoen for både deg og banken.
Dette er fordi egenkapitalen viser at du har en økonomisk buffer og kan håndtere gjeldsansvaret på en trygg måte.
Hvor mye egenkapital trenger du?
Fra 1. januar 2025 har det skjedd en betydelig endring i kravet til egenkapital ved boliglån i Norge.
Regjeringen har senket kravet fra 15 % til 10 %, noe som betyr at låntakere nå kan låne opptil 90 % av boligens verdi.
For eksempel, for en bolig verdt 3 millioner kroner, trenger du nå 300 000 kroner i egenkapital, mot tidligere 450 000 kroner.
Denne endringen er ment å gjøre det enklere for flere, spesielt førstegangskjøpere og barnefamilier, å komme seg inn på boligmarkedet.
Samtidig understrekes det at bankene fortsatt skal gjøre individuelle vurderinger av låntakers økonomi, og at andre krav, som at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger bruttoinntekt, fortsatt gjelder.
Annonselenke
Hvorfor er egenkapital viktig ved boligkjøp?
Å ha egenkapital gir deg flere fordeler når du skal låne penger. Her er noen grunner til at detl er viktig:
- Lavere lånebeløp
Jo mer kapital du har, desto mindre må du låne, og dermed blir det lavere renteutgifter over tid. Dette betyr at du betaler mindre totalt for boligen din. - Bedre lånebetingelser
Når du har høy kapital, ser banken på deg som en tryggere låntaker. Dette kan gi deg bedre betingelser på lånet, som lavere rente og færre avgifter. - Økonomisk trygghet
Egenkapitalen gir deg en buffer mot svingninger i boligmarkedet. Hvis boligens verdi skulle falle, er det mindre risiko for at du skylder mer enn boligen er verdt.
Hvordan kan du øke egenkapitalen?
Det kan være utfordrende å bygge opp egenkapital, men med litt planlegging kan du få det til.
Her er noen enkle strategier for å øke kapitalen din:
1. Automatisk sparing
En av de beste måtene å bygge egenkapital på er ved å sette opp en fast spareavtale. Ved å spare et fast beløp hver måned, for eksempel 2000 kroner, kan du spare betydelige summer over tid.
Mange banker har spareløsninger hvor du kan sette opp automatiske trekk rett til sparekontoen din – da går sparingen av seg selv!
Les innlegget om å spare før du tar opp lån.
Sammenlign tilbud enkelt gjennom Tjenestetorget
Annonselenker
2. Aksjesparekonto (ASK)
Aksjesparekonto er en investering som kan gi deg god avkastning over tid, selv om det også innebærer litt risiko.
Med ASK kan du investere i aksjer eller fond og dra nytte av skattefordeler. Hvis du setter pengene dine i aksjer som gir avkastning, kan du bygge egenkapitalen raskere enn ved tradisjonell sparing.
3. Ekstrajobb eller sideinntekter
Hvis du har mulighet, kan en ekstrajobb eller en sideinntekt være en god måte å øke egenkapitalen på.
Dette kan være frilansarbeid, deltidsjobbing, leie ut bilen eller til og med å leie ut et rom på Airbnb hvis du har plass.
Alle ekstra inntekter kan settes til side som sparing og gir deg muligheten til å øke kapitalen raskere.
4. Redusere utgifter og omprioritere sparing
En annen måte å bygge kapital på er å redusere forbruket og sette pengene du sparer direkte inn på egenkapital-sparingen din.
Det kan bety å kutte ned på for eksempel abonnementer, transportutgifter, eller til og med spare penger på mat.
Summen av små beløp kan utgjøre mye på sikt og bygge en god buffer.
5. Investere i verdigjenstander
Hvis du allerede eier noe som har verdi, som en bil, båt eller andre verdigjenstander, kan du vurdere å investere i disse for å øke deres verdi.
Dette kan være en måte å bygge egenkapital på dersom du planlegger å selge dem for å finansiere boligkjøp senere.
Re:member Black
Fordeler med kredittkortet
- Inntil 45 dager rentefri kreditt
- Ingen årsavgift
- Opptil 150.000 kr i kredittgrense
- Opptil 20% rabatt i mer enn 200 nettbutikker med re:member reward
- Reise- og avbestillingsforsikring når du betaler minst 50% av reisens transportkostnader med kortet
Annonselenke
Låneeksempel: Eff. rente 29,06 %, 15 000 kr o/ 12 mnd. Kostnad 1 654 kr. Totalt 16 654 kr.
Egenkapital og førstegangskjøpere
Hvis du er ung og skal kjøpe bolig for første gang, kan egenkapitalen være en utfordring, men det finnes noen tips som kan hjelpe deg på vei:
BSU konto
I Norge finnes det en ordning kalt BSU (Boligsparing for Ungdom) som gir deg både skattefordeler og god rente på sparepengene, så lenge de er ment til boligkjøp.
Dette er en av de beste måtene å bygge egenkapital på for unge.
Foreldre som kausjonist
Noen velger også å få foreldre til å stille som kausjonister eller medlåntakere dersom egenkapitalen mangler.
Dette betyr at foreldrene gir banken en sikkerhet for lånet, noe som kan gjøre det mulig å få boliglån uten full egenkapital.
Oppsummering
Å bygge kapital kan være en langsiktig prosess, men det er også en viktig investering i fremtiden.
Enten du sparer litt hver måned, investerer i aksjer eller jobber ekstra, vil alle små tiltak hjelpe deg å nå målet om å kjøpe egen bolig.
Husk at egenkapitalen gir deg økonomisk trygghet, bedre lånebetingelser, og en god start når du endelig skal kjøpe drømmeboligen.
Kort oppsummert:
- Egenkapital er pengene du har selv og som går til å dekke deler av kjøpesummen.
- Du trenger minst 10 % egenkapital for boliglån i Norge.
- Flere strategier som sparing, ASK og BSU kan hjelpe deg å bygge kapital.
Ved å starte sparingen tidlig og være smart med økonomien, kan egenkapitalen vokse, og boligdrømmen blir litt nærmere hver dag!
